一夜之間，互聯網存款“幸存”的申購入口徹底閉合，部分民營銀行自營渠道存款產品也遭下架。

1月26日，券商中國記者從多位互聯網存款用戶處得知，支付寶、京東金融、滴滴金融、天星金融等互聯網平臺已于25日晚關閉銀行存款產品的老用戶購買入口。前述部分互聯網平臺向記者確認了這一消息。

此前，為避免流動性風險，前述互聯網平臺僅對新用戶關閉購買入口，存量用戶仍可以對已購買的銀行存款產品增加申購。多位知情人士向記者證實，這一突然轉變是因為監管再次對這一業務進行了窗口指導。

與此同時，券商中國記者進一步獲悉，有民營銀行接到監管指導，已將自營渠道周期派息類存款產品下架。該類存款產品興起于靠檔計息等創新存款產品被喊停之后。有地方監管人士向記者表示，此類存款實質上屬于靠檔計息產品，銀行及時下架符合監管要求。但記者發現，目前不少中小銀行APP仍有同款產品在售。

最后一道“后門”合攏

“一夜之間，京東金融上的銀行存款產品都清空了。”1月26日上午，一位互聯網存款用戶驚呼。又有多位用戶陸續反饋，天星金融、滴滴金融、支付寶等平臺的銀行存款產品購買入口也全部關閉。

這一幕似曾相識。去年12月18日，螞蟻金服率先將支付寶平臺上的銀行存款產品購買入口關閉，其他互聯網平臺緊隨其后，陸續下架銀行存款產品。

隨后，監管下發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，《通知》下發前已經開展的存量業務也應在到期時自然結清。

記者了解到，為避免互聯網存款流失引發流動性風險，銀行存款產品并非徹底下架。前述互聯網平臺僅對新用戶關閉購買入口，老用戶的產品列表依舊“滿滿當當”，并且不影響其繼續申購已購買的銀行存款產品，甚至有不少平臺仍在向銀行存款產品的存量用戶派發“加息券”，以吸引老用戶進一步“加購”。

某互聯網平臺客服人員曾表示，此次通知的落實寫明“一行一策”、“平穩過渡”，因此，平臺按照每家銀行的不同情況和要求安排產品發行，用戶可放心進行可見產品的申購。

但此次，券商中國記者獲悉，由于接到監管指導，多家互聯網平臺已于25日晚徹底關閉產品購買入口，老用戶也無法再進行產品申購。

“已經購買的產品不受影響，到期或提前贖回都行，但是無法再新增申購，入口都關了。”前述互聯網存款用戶也向記者表示。

據了解，25日起，藍海銀行、湖南三湘銀行已陸續通知存量互聯網存款用戶稱，第三方平臺存款業務將移至自營平臺辦理。

負債端整改再收緊

互聯網存款新規余波尤在，銀行其他創新類存款產品也正被監管高度關注。

券商中國記者獲悉，有民營銀行接到監管指導，在縮減互聯網平臺存款業務后，又下架了自營平臺上的存款產品，下架存款產品均為周期派息類存款。但武漢眾邦銀行、藍海銀行等多家銀行APP仍有同類產品在售。

顧名思義，周期派息類存款是指在較長的本金存放期內，按較短的計息周期進行利息兌付的存款產品。以眾邦銀行“眾惠存180天”為例，該產品以180天為一個派息周期，最長持有期為5年，本金存滿一個派息周期即可按照承諾的存款利率計息，未滿足一個派息周期發生支取，支取部分按活期利率計息，本息均可支持提前支取。

值得注意的是，“眾惠存180天”產品年利率為4.58%，同是眾邦銀行推出的6個月整存整取、定期存款產品年利率僅為1.95%。

在金融行業研究人士蘇筱芮看來，周期派息產品在底層流動性管理方面優于靠檔計息產品。“周期派息的每一個周期實際上相當于‘鎖定期’，‘鎖定期’內強制取出只能按活期計息，不像靠檔計息產品在‘隨時抽身’的同時，還能獲得高息回報。”

一位地方監管人士則直言，這類存款實質上就是靠檔計息類產品，不符合存款計息規定，日前監管出臺的負債質量管理辦法也進行了明確，及時下架符合監管要求。“部分銀行還在售此類產品，可能是由于‘一行一策’，擔心出現兌付問題，允許逐步整改。”該人士表示。

1月22日，銀保監會就《商業銀行負債質量管理辦法》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見，其中，擬要求商業銀行不得通過返利吸存、第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉存吸存、提前支取靠檔計息等違規手段吸收和虛增存款。

“周期派息類產品的推出，也是中小銀行為攬儲而實施的無奈之舉。”蘇筱芮表示，“當前存款業務面臨內憂外患，一方面，存款業務監管趨嚴；另一方面，市場熱錢大量流向權益類市場，中小銀行獲客、攬儲艱難。”

監管鼓勵地方銀行“做小”不“做大”

靠檔計息規則調整、結構性存款壓降、互聯網存款外部渠道受限的多層重壓之下，一些中小銀行正面臨著存款大量流失的風險。

券商中國記者了解到，此前用戶在第三方平臺申購銀行存款產品，僅需線上開立電子賬戶。1月26日互聯網平臺將申購入口徹底關閉后，有大量用戶開始對電子賬戶進行注銷。“一路注銷了度小滿金融和京東金融上的電子賬戶，還有部分平臺不給注銷。”一位用戶如是說。

“客戶畢竟是互聯網平臺貢獻而來，真實轉化率較低，依靠這種流量發展來的短期資金并不可靠。”金融監管研究院副院長周毅欽表示，過去有些中小銀行在經營理念上以“存款規模”為首要目標，以負債驅動資產，寄希望于短期內實現銀行資產負債規模的“大躍進”，這種發展觀念在現在嚴監管的背景下也應作出改變。

他建議，中小銀行可以借助政務、企業、醫院、軍隊、高校、養老等多種類金融場景，立足于自身區域內的發展特色，持續加強產品創新、提升用戶體驗。利用手機銀行App、微信小程序、微信公眾號等自營渠道加強社交性功能，增加客戶流量，真正意義上提高客戶粘性。

日前，銀保監會首席風險官肖遠企也在國新辦發布會上進一步明確了中小銀行的發展方向。他指出，中小銀行、地區性銀行必須要做到：

一是在本地發展，不能夠全國各地到處跑，原則上它只能夠在本地發展。

二是應該聚焦小微企業和“三農”以及個人金融服務，滿足當地企業和居民的金融需求。

三是做普惠金融，特別是要把一些薄弱的環節和領域填補起來。

“這是中小銀行的優勢所在，也是它們應該承擔的使命。”肖遠企表示，中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，扎根在當地，做小、做細、做實。